Por fin llegó el día. Luego de meses de espera CoDi es oficial en México, la nueva apuesta tecnológica del Banco de México para reducir el uso de efectivo, incrementar el uso de la banca en el país, hacer más seguras las transacciones, y todo con ayuda del smartphone.
33 bancos estaban listos para su implementación hasta hace una semana y las actualizaciones a sus respectivas aplicaciones han comenzado a llegar. Al tratarse de las pocas horas en que el servicio entra en vigor, predomina un ambiente de dudas de manera que hemos realizado el siguiente cuestionario a detalle sobre todo lo que debes de saber de CoDi.
Lo básico, ¿qué es CoDi?
CoDi no es tan solo una app. CoDi es una plataforma del Banco de México para entrelazar cuentas de bancos, SPEI y smartphones, de manera que los usuarios puedan pagar solo con su dispositivo móvil, y sin necesidad de cargar con tarjetas de débito o crédito. Los pagos son hechos vía lectura de código QR del vendedor, además de comunicación NFC para transmitir el mensaje de cobro.
¿Eso quiere decir que CoDi no es solo códigos QR?
Los códigos QR han sido objeto de la promoción más destacada del programa CoDi, pero la plataforma contempla además mensajes NFC para transmitir el "mensaje de cobro". Los mensajes de cobro también pueden llegar vía notificación para cuando se trate de compras en línea.
¿Cómo funciona?
Cuando el comprador acepta un mensaje de cobro, se traduce en una transferencia electrónica vía SPEI en caso de que comprador y vendedor sean de distintos bancos, o bien, una transferencia local sin SPEI en caso de que ambas cuentas pertenezcan a la misma institución.
¿CoDi es gratis?
Totalmente. No se necesita ni hacer pago único ni tener una suscripción para utilizar los pagos vía CoDi. A lo mucho, los cobros que se harán por utilizar CoDi serán las comisiones establecidas por los bancos en caso de que los montos sujetos de transacción sean mayores a 8,000 pesos.
¿Puedo pagar cuanto quiera con CoDi?
Cada banco establecerá el monto máximo de transacciones vía CoDi, aunque Banco de México ha establecido que este no debe ser inferior a 8,000 pesos. Así, con certeza sabemos que todos los montos menores a 8,000 pesos podrán hacerse sin cobro de comisiones por parte de bancos.
¿Qué hago cuando me llegue un mensaje de cobro?
El comprador tiene hasta tres opciones: aceptar, rechazar o posponer la operación. Si se acepta, la identidad del comprador debe ser autenticada por mecanismos elegidos por cada banco, que puede ser desde reingresar contraseña o solo registrar huella digital en el smartphone. Si se rechaza la transacción no se requiere autenticar identidad. Si la operación de pospone entonces el mensaje de cobro se almacena para luego ser aceptado o rechazado.
¿Si pospuse un mensaje de cobro, puedo pagarlo cuando yo quiera?
En principio no, puesto que los mensajes de cobro tienen vigencia dada por el vendedor. Un dato importante es que esta opción no aplica para compras de mostrador en donde vendedor y comprador estén presentes, solo para compras en línea.
¿Entonces CoDi sirve también para comercio electrónico?
Sí. El mecanismo es exactamente el mismo, en donde el mensaje de cobro se hace llegar vía internet por parte del comprador.
¿Y si hay que hacer una devolución?
El procedimiento no es muy distinto. El comprador puede ver su historial de mensajes de cobro y seleccionar aquel que sea objeto de devolución. Cuando lo haga, la app debe mostrar los datos de la operación, mismos que no pueden modificarse. Una notificación llega al vendedor que debe autenticarse para realizar la transacción por el monto de vuelta.
¿No importa de que banco sean comprador y vendedor para hacer transacciones?
Para nada. CoDi se basa en SPEI que ya permite hacer transferencias interbancarias. Lo mejor es que con CoDi ahora las transacciones se realizan hasta con monto de 8,000 pesos sin pago de comisiones. Además las transacciones pueden hacerse las 24 horas del día de los 365 días del año, y la promesa es que cualquier pago se vea reflejado en solo segundos.
Todavía no veo la opción de pagar con CoDi en la app de mi banco
Es natural, aunque debiera corregirse en cuestión de horas, o días a más tardar. 33 bancos e instituciones financieras están obligados a implementar la opción y entre ellos están todos los bancos más importantes de México y hasta sociedades financieras populares como ASP Integra Opciones y Fincomún. Además, otros 25 participantes se han sumado de forma voluntaria, entre las que están Transfer y Mifel. La lista completa de bancos participantes puede consultarse en el micrositio respectivo de Banxico.
Banco de México ya certificó a 29 instituciones por sus procesos con CoDi, lo que equivale al 99% de cuentas en México.
Nada de lo anterior aplica para mí, soy vendedor y quiero ya vender con CoDi, ¿cómo le hago?
Los vendedores pueden ser personas físicas o morales, y deben tener una cuenta de banco afiliada al SPEI.
El vendedor debe tener medios para generar mensajes de cobro, ya sea con un smartphone con la app de su banco (aunque puede utilizar soluciones desarrolladas por terceros de acuerdo a Banxico), imprimiendo códigos QR, o bien con ayuda de programas para generar mensajes de cobro a través de internet, mecanismo que será el caso de comercios electrónicos y proveedores de servicios. Además debe tener una cuenta con alguna institución financiera.
Si se cumple con todos los requisitos entonces se debe hacer un registro ya sea en las apps de los bancos, o bien en la app de CoDi en donde se ingresa cualquiera de las siguientes tres: número de tarjeta de débito, clave interbancaria o número de celular asociado a la cuenta.
La validación de los datos no debería tardar más de cinco minutos a decir de Banxico, pero nos hemos encontrado registros que han tardado hasta media hora. Ahí mismo se puede configurar el concepto de pago para siempre parezca el mismo de forma automática.
Una vez que la información ha sido validada, la misma app puede generar códigos QR como mensajes de cobro.
¿Solo se pueden generar mensajes de cobro a través de la app de CoDi de Banxico?
No, los mensajes también se pueden generar desde la app de la institución bancaria o bien a través de apps de terceros.
¿Y si soy sitio de e-commerce?
Además de lo anterior se debe proporcionar dirección IP de la tienda en línea, certificado de e.firma y varios datos más directamente en el portal de Banco de México, aunque el enlace concreto nos ha sido imposible de localizar. Banxico ha habilitado el correo codi@Banxico.org.mx para desglosar la información a detalle.
¿CoDi es seguro?
Banco de México asegura que ha diseñado protocolos de cifrado de la información para cada uno de los mensajes vía CoDi. Asegura que el mecanismo imposible de alterar, de manera que los mensajes son en todo momento legítimos.
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