Aunque Banco de México ha asegurado que el mayor retraso de CoDi es que hasta el momento no todas las 33 instituciones bancarias que estarían obligadas a su operación han adoptado el sistema en sus apps para móviles, lo cierto es que luego de probar varias de las aplicaciones de instituciones bancarias e incluso la misma CoDi de Banxico nos hemos quedado con un sabor agridulce en boca.
La buena noticia es que CoDi en efecto ya funciona, y cuando uno ha pasado por la travesía de generar correctamente un código QR, luego de su lectura la transacción es inmediata, tal y como lo prometido por el Banco de México. Las transacciones se ven reflejadas en la cuenta de quien recibe el monto de forma instantánea.
El mayor problema con que nos hemos encontrado, una y otra vez, es con la inconsistencia de los procesos que el usuario debe hacer previo a poder generar un código QR o un mensaje vía NFC para el posterior cobro.
Como lo explicábamos anteriormente cualquier persona física y moral puede generar mensajes de cobro para que, posteriormente, cualquier usuario con smartphone y cuenta asociada al SPEI le haga transacciones inmediatas, ya sea vía lectura de código QR o vía mensaje NFC. El asunto es que para generar códigos, el usuario debe confirmar su cuenta en su aplicación bancaria, ya sea confirmando o número de tarjeta de débito, o CLABE, o número de celular.
Pantalla inicial de la app de CoDi por Banxico.
Tras el registro, Banxico ha asegurado que a los bancos les tomará cinco minutos hacer la validación de la información. Aquí es donde está uno de los mayores problemas: hasta el momento la experiencia de validación ha sido sumamente inconsistente; un registro desde la app de Banorte ha tardado aproximadamente media hora, uno con Banamex han transcurrido dos horas sin que la asociación entre la cuenta y el smartphone haya sido efectiva, mismo caso que para el de Bancomer.
Quizás el caso más afortunado es el caso de la validación a través de la app de CoDi dispuesta por Banxico, en donde el proceso nos ha tomado 20 minutos de espera aproximadamente. Sin embargo la experiencia ha sido inconsistente donde luego de un segundo registro transcurrió más de hora y media para que la asociación se llevara a cabo.
Para llegar a este punto es importante destacar que la app de CoDi permite no solo el registro de cuenta, sino también la generación de códigos, sin embargo, no permite el pago de los mensajes de cobro a través de la lectura de QR. Para ello de momento es necesario acudir a alguna de las aplicaciones de instituciones bancarias, en donde hemos comprobado que BBVA, Citibanamex y Banorte ya tienen interfaz para lectura de QR. Scotiabank se ha rezagado y comunicó que CoDi llegará a su app Scotia Móvil hasta el viernes 4 de octubre.
De ocho asociaciones hechas en el equipo de Xataka México, solo dos han pasado dos el proceso de validación, una de Banorte y otra más realizada a través de la app de CoDi, pero las experiencias que ofrecen ambas para la generación de mensajes de cobro es distinta.
Cuando una transacción es aceptada, el comprador deberá autenticarse por cualquier método que haya dispuesto la institución bancaria. Para el caso de Banorte Móvil se ha requisitado ingresar de nuevo contraseña, sin que de momento haya alternativa para autenticación vía biométrica.
La app de Banorte solo permite la generación de mensajes QR, pero la app de CoDi permite ya además el uso de mensajes de cobro vía NFC. En cualquiera de los dos casos, el problema es que luego de que un usuario acepte sus mensajes de cobro, ni Banorte ni la app de CoDi emiten una notificación de confirmación del cobro, o de transferencia efectuada. Para ambos casos hemos tenido que acudir a la información de la cuenta para corroborar que las transacciones han sido efectuadas.
El asunto no es menor, no cuando uno de los propósitos de CoDi es dar certeza sobre la transparencia de las transacciones.
La app de Banxico ya está habilitada para mandar los mensajes de cobro vía NFC.
Hay un dato interesante a considerar sobre los QR: tanto Banorte como la app de CoDi permiten generar códigos QR con o sin monto de transacción. Este es quizás uno de las funciones más interesantes del sistema puesto que permitirá que comercios con amplia variedad de artículos y y servicios tengan a la vista un código QR para lectura de sus clientes. Luego de que el usuario haya hecho lectura del código, podría escribir el monto que pagará como parte de la transacción. Desde luego para que el vendedor corrobore que el monto sea el correcto, las notificaciones de confirmación de cargos deberían estar funcionando adecuadamente, no como hasta ahora.
En los códigos estáticos o generados sin monto, quien lea el código QR ingresa la cantidad de la transacción. Esta es la interfaz de Banorte luego de leer un código QR estático generado a través de la app de CoDi.
Mientras tanto se pueden generar los códigos dinámicos, en donde cada uno que genere un vendedor será diferente. El problema de ello es que en tiendas con alto volumen de ventas como cafeterías o restaurantes, generar un código por cada comprador podría ser ineficiente.
Queda claro que las ineficiencias del sistema se deben en gran medida a la adopción de la plataforma por parte de las aplicaciones bancarias. No es que sea inesperado, pero sí hemos de reconocer que esperaríamos un trabajo más afinado sobre todo si Banxico ha trabajado por meses con los bancos para que cumplida la fecha definitoria de lanzamiento, este 30 de septiembre, el sistema funcionara de la forma más fluida, sin complicaciones y totalmente intuitivo.
La mala noticia es que eso no ha pasado, la buena es que la apuesta es tan grande (Banxico quiere tener 18 millones de usuarios de CoDi para dentro de un año) que difícil se ve que equipos de ingeniería y software del Banco de México e instituciones bancarias no estén trabajando a toda velocidad para facilitar la experiencia del usuario, quien al final, será quien decida si CoDi termina siendo una solución efectiva para aumentar la bancarización en México, o un bonito experimento que algún día recordaremos como una excelente idea pobremente implementada.
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